רגע לפני המשכנתא

תכנון פיננסי נכון הוא המפתח לשקט נפשי. ההנחה הזו נכונה לכל שלבי החיים – ובמיוחד לקראת אחד הצעדים הפיננסיים החשובים ביותר שאתם עתידים לעשות: לקיחת משכנתא בדרך לבית משלכם. כיצד עורכים תכנון פיננסי נכון לקראת המשכנתא? מהם הפרמטרים שחשוב לבדוק? איך תדעו אם אתם מוכנים לצעד הבא? הנה כמה טיפים שיחסכו לכם המון כסף, יעניקו לכם שקט נפשי ויסייעו לכם לצאת לדרך החדשה במינימום דאגות.

1. סופרים: מהו ההון העצמי שלכם?

הבנק רוצה להיכנס לכמה שפחות סיכונים כשהוא מעניק ללקוחותיו משכנתא.
לכן, ככל שההון העצמי שלכם יהיה גבוה יותר – כך הוא יידע שהוא יכול להעניק לכם תנאים טובים יותר, כי הוא מסתכן הרבה פחות. ההון העצמי איתו אתם מגיעים אל הבנק הוא נקודת הפתיחה שלכם – ורצוי שהיא תהיה כמה שיותר טובה.
באופן זה לא רק שהלוואה שלכם תהיה נמוכה יותר, אלא שתוכלו ליהנות מתנאים משופרים יותר – ריביות נמוכות יותר, פחות שנים להחזר וכדומה.
חשוב לציין בהקשר זה כי זהו עקרון מנחה בלבד, אך החישוב הסופי הוא אינדיבידואלי ותלוי מאוד גם בהתנהלות הפיננסית שלכם, רמת ההכנסות, מצב העו”ש ושלל פרמטרים נוספים.

2. נערכים: כמה משכנתא תקבלו מהבנק?

המשכנתא שתקבלו, כאמור, נשענת על ההון העצמי שיש לכם.
ניתן להכליל ולומר שהבנקים בישראל מעניקים משכנתאות במימון של עד 75% מכלל עלות הנכס, ובמקרים מיוחדים וחריגים (למשל: מחיר למשתכן) תוכלו לקבל משכנתא בגובה של עד 90%-95%.

אם נלך על פי אחוז המימון הרווח, הרי שנגלה כי ההון העצמי שלכם צריך לעמוד על כ-30% מכלל הנכס.

3. מחשבים: מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם?

הסכום אותו תשלמו לבנק מדי חודש כדי לכסות את המשכנתא עתיד ללוות אתכם במשך שנים קדימה ולכן השלב הזה, בו אתם מחשבים מהו כושר ההחזר שלכם, חשוב עד מאוד.
כדי להבין כמה אתם מסוגלים להחזיר מדי חודש, חשבו את שכר הנטו המשותף שלכם והפחיתו ממנו את ההוצאות השוטפות שלכם – הוצאות על רכבים, חוגים, מחייה ומזון, ביטוחים, הלוואות נוספות וכדומה  – זוהי ההכנסה הפנויה שלכם.
30% מההכנסה הפנויה, לרוב, ישקף את כושר ההחזר שלכם.

עם זאת, חשוב לסייג את הכלל ה”יבש”.
הריביות במשק משתנות, המצב הכלכלי שלכם עשוי להשתנות מספר פעמים לאורך תקופת המשכנתא ויש שלל גורמים שעלולים להשפיע על יכולת ההחזר שלכם.
לכן לרוב נעדיף לקחת מרווח ביטחון של כ-5% כדי שגם אם יהיו שינויים בריבית או כושר ההחזר שלכם ישתנה – עדיין תוכלו לעמוד בתנאים שלקחתם על עצמכם.

בשורה התחתונה

תכנון פיננסי נכון המוביל למשכנתא נכונה נוגע, אמנם, בשלושת הסעיפים שהזכרנו – אך לא רק בהם.
כדי להבין מהי המשכנתא המתאימה לכם, מהו כושר ההחזר האמיתי שלכם ומה נכון לכם מבחינת משק הבית האישי
שאתם מנהלים – חשוב להתייעץ עם מומחים שיסייעו לכם לבנות את התמהיל הנכון ביותר עבורכם,
זה שישרת אתכם לאורך זמן ויסייע לכם ליהנות מתנאים מעולים.

ראשי פרקים:

רוצים פרטים נוספים?

השאירו את הפרטים שלכם ואנו ניצור עמכם קשר בהקדם!